La tasa de las tarjetas de crédito podría subir a 30,6% esta semana, por dato de usura

Los usuarios de tarjetas de crédito esperan un incremento en sus interés esta semana, dado el nuevo dato de usura publicado por la Superintendencia Financiera de Colombia.

En 30,78% fue fijada la nueva tasa de usura para los créditos ordinarios y de consumo en el periodo comprendido entre el primero de abril y el 30 de junio de 2012, incremento que se verá reflejado en los intereses del crédito de consumo y de tarjetas.

Según el reporte más reciente del ente de control, en promedio, los bancos del sistema financiero cobran una tasa de interés en tarjetas de crédito de 29,10%, y en la semana correspondiente al 12 y 16 de marzo, desembolsaron un total de $460.803 millones. El nivel de la tasa indica que estaban 0,78 puntos por debajo de la usura correspondiente al periodo pasado, que era 29,88%.

De las entidades de crédito las más cercanas a la usura son las compañías de financiamiento comercial, quienes para ese mismo periodo cobraban en promedio 29,53% de interés, es decir 0,35 puntos por debajo de la tasa de referencia del ente regulador, aún así han desembolsado en crédito de consumo con tarjeta $41.414 millones.

Teniendo en cuenta estos niveles, los analista aseguran que los bancos y las compañías de financiamiento elevarán sus tasas hasta cerca del 30,5% o 30,6%, respectivamente, ante el nuevo tope fijado por la Superfinanciera. A partir de la primera semana de abril, estas tasas serán modificadas. En la actualidad sólo tres compañías de financiamiento prestan dinero a través de plásticos, se trata de Giros & Finanzas, Sufinanciamiento y La Polar, de estas la que más cobra es Giros & Finanzas, cuya tasa se ubicaba en 29,76%, escasamente 0,12 puntos del límite de usura.

Según el director de investigaciones económicas del Citibank, Munir Jalil, la explicación del porqué este tipo de establecimientos están más cercanos a la usura se debe a dos factores: por un lado está el perfil de clientes que se maneja y por el otro, el costo del fondeo que suele ser más elevado que el de los bancos.

'El supuesto que más se usa es el relacionado por la caracterización de clientes que ellos manejan que son los asociados a un riesgo mayor, por lo tanto la tasa es más elevada', afirma Jalil.

En cuanto al costo de fondeo, no hay una diferencia tan abismal, expertos consideran que las compañías de financiamiento deben pagar 150 puntos básicos más que los bancos por esos recursos. Pero algunos expertos dicen que esto no justifica cobrar más, pues el margen es muy grande por lo que el fondeo ha perdido fuerza como principal excusa para el mayor costo en las tarjetas. Para el director de investigaciones económicas de Bancolombia, Daniel Niño, 'la tasa en las compañías de financiamiento es mayor por la ley del mercado que se conoce que a mayor riesgo, mayor retorno entonces en la tasa está la perdida esperada y por eso se acerca más a la usura'. Las compañías son las que más cobran, pero por entidades, un banco es el más costoso, Av Villas sigue liderando el ranking con un tasa de 29,84%, es decir 0,08 puntos por debajo de la usura. Le sigue en el top de los cinco bancos más costosos, Davivienda, Helm Bank, Bancolombia y Bbva.

Tarjetas vs. crédito
Una de las cosas que causan curiosidad es que las tasas que se cobran en las tarjetas de créditos son muy diferentes a las del crédito de consumo, pese a que las dos pueden ser utilizadas para un mismo fin, que es al libre inversión.

El por qué, se debe a lo que se conoce como crédito rotativo. El experto en banca Alfredo Barragán, asegura que 'normalmente el crédito de la tarjeta es de menor plazo que uno de consumo que va hasta 72 meses y al ser la tarjeta un cupo 'rotativo' el cliente repaga en cualquier momento, se paga es por tener el cupo disponible en el momento que necesite y es a través de la tasas y cuota de manejo que el banco cobra esa disposición del cupo'. La diferencia de tasas entre estos dos tipos de crédito empezó a darse desde hace unos tres años. 'Eso es bueno para el cliente porque le está diciendo que hay una diferenciación. Si tienes un buen pago vas a tener mayores beneficios', dice Jalil.

Así, al mirar el reporte de la Superfinanciera se tiene que en promedio la tasa en el crédito de consumo de los bancos es de 18,81% lo que significa una diferencia de cerca de 10 puntos de la tasa de usura. En cuanto a las compañías de financiamiento la diferencia también es mayor y en promedio se cobraba a 20,37% de interés. Entre todos los establecimientos de crédito del sistema financiero la tasa promedio para el crédito de consumo es de 18,96% mientras que la de tarjetas de crédito es de 29,13%.

Un aspecto que se resalta es el manejo que ha tenido la cartera de las tarjetas de almacenes de cadena como Éxito o Falabella o el crédito Codensa, el perfil del cliente es el mismo que podría ser el de las compañías de financiamiento, pero se tiene que estas carteras tienen las mejores calidades lo que significa que la gente sí está pagando pese a la alta tasa de interés.

Por ahora los usuarios esperan los nuevos incrementos y reportes finales de las entidades basados en el nuevo dato de usura y así refinanciar su deuda.

El buen uso del plástico determina su eficiencia
Para los usuarios de tarjetas de crédito independientemente del perfil de cada uno la principal sugerencia es que traten de pagar a una cuota. De esta forma no genera intereses, es decir, que puede obtenerse periodo muerto de intereses de un mes. Cuando se paga con tarjeta quedan registrados los movimientos para cotejar en que se esta gastando el dinero. 'Algo que sorprende es que se utiliza el dinero con mayor frecuencia y o peso cuando se pagan tickets aéreos, sobre todo los que van con descuento de las franquicias', dice el experto en banca Alfredo Barragán. La tarjeta no es un instrumento de crédito de largo plazo y su buen uso es esencial.

Las opiniones

Munir Jalil
Director estudios económicos del Citibank
'El perfil de cliente de las compañías de financiamiento es más riesgoso que el de los bancos y por eso sus tasas siempre han estado más cerca de la usura'.

Jorge Acosta Londoño
Presidente de Coltefinanciera
'La cartera de la Coltefinanciera pasó de $400.374 millones a $484.645 millones, es decir, registró un crecimiento del 21%, esto es señal de credibilidad en la entidad'.

Daniel Niño
Director de investigaciones económicas de Bancolombia
'La diferencia entre el crédito de consumo y el de la tarjeta de crédito es que el último es rotativo y dado que se tiene el dinero más a la mano la tasa se suele incrementar'.