La industria aseguradora en los últimos 40 años

Curiosamente, el nacimiento de Fasecolda está relacionado con esos cambios. Los debates sobre la formación de los precios de las primas precipitaron en 1974 una escisión gremial; Asecolda, creada en 1949, aglutinó a los partidarios del esquema de tarifas uniformes y reguladas, mientras que un grupo de aseguradoras más proclive a precios basados en el mercado, creó Fasecol. Las dos agrupaciones finalmente llegaron a un acuerdo, del cual nació Fasecolda el 23 de junio de 1976.

El desmonte de las políticas intervencionistas fue lento. En seguros, apenas terminó en 1990, cuando la Ley 45 estableció la libertad en tarifas y en productos; a partir de esa ley, no se requiere de la previa aprobación de la Superintendencia Bancaria, con la excepción de la autorización inicial de una nueva aseguradora o de la explotación de un nuevo ramo.

Con nuevas condiciones para la formación de precios, apertura a la inversión extranjera directa (Ley 9 de 1991), definición como una actividad de interés público, (artículo 335 de la Constitución de 1991), y modernización de la supervisión, la industria tuvo un impulso a su desarrollo en las últimas décadas.

En ese nuevo marco, la industria ha contribuido al crecimiento de la economía colombiana al permitir a los empresarios y al gobierno la transferencia de parte de los riesgos afrontados. La inversión empresarial, el desarrollo de obras de infraestructura, el acceso de los hogares a la vivienda y a bienes de consumo duradero, e incluso a la salud y a la educación se ha visto facilitado por las coberturas que ofrecen las empresas aseguradoras.

De igual forma, la industria aseguradora ha incursionado en ramos que el gobierno estableció como obligatorios con el fin de superar fallas de mercado. Es el caso de los riesgos laborales, las rentas vitalicias en el sistema pensional y el cubrimiento de riesgos de accidentes de tránsito (Soat).

Reflejo de la forma en que se ha desempeñado es el crecimiento de las primas, que en el largo plazo tiende a superar la dinámica de la economía. Por esto, el indicador de primas sobre PIB pasó de 1,1% en 1976 a 2,7% en 2015, el nivel más alto observado.

Las primas por habitante también muestran tendencia creciente, aun cuando con diversas irregularidades para las comparaciones internacionales al ser afectado por las fluctuaciones de la tasa de cambio. En moneda local, el indicador llegó en 2015 a un nivel sin precedentes ($446.000), pero la fuerte depreciación de la moneda, lo hizo caer de US$209 en 2013 a US$163 en 2015, nivel similar al registrado en 2011.

Es un hecho la positiva tendencia del sector, así como su contribución al desarrollo de la economía colombiana; también lo es su gran potencial de crecimiento para alcanzar niveles de profundización similares a la media de América Latina. Si bien es cierto que la sociedad viene adquiriendo una mayor conciencia de las ventajas del aseguramiento, que la industria aseguradora trabaja con las autoridades en pro de mejorar la educación financiera de la población y que el gobierno está dando pasos importantes para el cubrimiento de riesgos catastróficos, falta camino por recorrer.