Claves para el buen uso del crédito en su vida financiera

Con ayuda de la publicidad y de la era de consumismo, muchas personas caen en la trampa de los vendedores y se endeudan a tal grado que causan un enorme desequilibrio en su balance personal.

Todos los días llegan a los bancos historias de personas que simplemente ya no pueden pagar sus deudas. Esto tiene muchas implicaciones, ya que el endeudamiento les permitió gastar durante un buen tiempo, más de lo que ganaban. Esto claramente no es sostenible y llega un momento en que ya no pueden pagar, pero también les cuesta trabajo reducir su consumo. 

El crédito es una responsabilidad
Cuando tomamos un crédito, adquirimos también la responsabilidad de pagarlo. Por eso hay que pensarlo muy bien. Parte de nuestro ingreso -de nuestro flujo de efectivo- ya no lo podremos destinar a otras cosas: lo tenemos que reservar para ese pago. Hay algunos que aparentemente son sin intereses, pero de todas maneras se tienen que pagar.

No obstante, la mayoría tiene un costo, que son los intereses que tenemos que pagar por tener ese “anticipo” de nuestro ingreso.

El crédito sin intereses puede considerarse como un “ahorro negativo”, pero el que tiene costo se considera una “inversión negativa” en lugar de recibir rendimientos por nuestro dinero, le estamos pagando intereses a alguien más. Hacemos rico a alguien más y no a nosotros.

Otra forma de verlo es en nuestro balance personal. Recordemos que el tamaño de nuestro patrimonio es igual al monto de nuestros activos (dinero en efectivo, ahorros, inversiones, el valor de los bienes muebles e inmuebles que poseemos, etcétera) menos el valor de nuestros pasivos (créditos, préstamos y cuentas por pagar).

Mientras mayores sean nuestras deudas y más alto sea el costo de las mismas, menor será nuestro patrimonio. Esto se hace más evidente si los bienes adquiridos con el crédito se deprecian, como las computadoras y los automóviles, que van perdiendo su valor con el tiempo y el uso, mientras que el monto del adeudo crece con los intereses generados.

Por lo anterior, es muy importante que tratemos de cambiar nuestro mal hábito de adquirir todo a crédito, de comprar hoy y pagar después, por un hábito de ahorro y de planeación. De pagar hoy (ahorrando) y comprar mañana.

¿Qué tan endeudado está?
Con sólo observar nuestro balance personal, podemos determinar nuestra razón de endeudamiento, de la siguiente forma:
Razón de Endeudamiento = Pasivo Total / Patrimonio Neto

Por ejemplo, si una persona tiene $100.000 en deudas, y $200.000 como patrimonio neto, su razón de endeudamiento es de 50%. Nunca es sano tener una razón de endeudamiento de más de 30%.
Se debe cuidar que el nivel de deuda que se adquiere sea consistente con la capacidad de pago.