Proponen crear banca de microfinanzas para eliminar el 'gota a gota'

Los créditos informales, también conocidos como Gota a Gota, son un mal que crece en Colombia. Esta clase de movimientos crediticios ilegales afecta tanto al sector bancario como a las personas que los utilizan. Se presume que este tipo de mercado informal mueve más de $5 billones.

El Banco W, una de las entidades financieras que ha estudiado este problema, afirmó que: "gran parte de las personas que usan el crédito informal desconocen la fuente de los recursos que estos prestamistas ponen a su disposición, los cuales probablemente provienen de actividades ilícitas como el contrabando, el narcotráfico, bandas delincuenciales y de crimen organizado, trata de personas, comercio ilegal de animales, entre otros delitos".

Otro de los riesgos con esta clase de créditos son las tasas de interés. Muchas veces los prestamistas pretermiten de forma exagerada la tasa de usura que establece la Superintendencia Financiera de Colombia, desangrando los ingresos de sus usuarios. Esto sin contar con los métodos violentos de cobro, que muchas veces terminan con la vida de los deudores.

¿Por qué utilizan créditos informales?

El Banco W analizó las motivaciones que llevan a los colombianos para acceder a este tipo de préstamos. Entre los principales puntos que encontraron se encuentran las tapias para acceder al sector financiero por falta de experiencia crediticia.

Otro punto importante son los reportes en las centrales de riesgo, debido a que expulsan a los usuarios del sistema. Un tercer escenario que contribuye en alimentar este problema son las excesivas formalidades de las entidades financieras para generar créditos formales.

En cuanto a los "beneficios" que ofrecen estos créditos informales, el Banco señaló que "el crédito informal les permite subsistir" a sus usuarios. También reconoció que la modalidad de pago diario hace que los créditos sean más "manejables".

La entidad también reportó que "el uso de estos mecanismos de financiación informal es más fuerte en microempresarios y trabajadores independientes, sin desconocer que muchos trabajadores asalariados lo utilizan".

¿Cómo mitigar el 'gota a gota'?

La educación financiera es esencial para arrebatarle clientes al mercado informal. Los expertos explicaron que las entidades y el sector financiero deben encargarse de capacitar a trabajadores independientes y microempresarios, para que no caigan en estas redes delincuenciales.

La alternativa principal es fomentar las redes de microfinanzas formales. Esta clase de mecanismos de crédito no cuentan con tantas formalidades y les permite a las personas construir un historial crediticio que les permitirá acceder a otras fuentes formales de financiamiento.

De esta manera, con requisitos sencillos, rapidez en el desembolso y ajuste del perfil de pago de acuerdo a la temporalidad del flujo que maneja el cliente, el microcrédito formal compite y se ofrece como actor clave para apalancar el crecimiento de los microempresarios.

Un ejemplo de esto es la modalidad de crédito que implementó el Banco W. Mediante un pago semanal o quincenal, los usuarios podrán solventar sus obligaciones crediticias de una forma mucho más sencilla, con cuotas reguladores mucho menores.

Esta clase de créditos se otorga de forma distinta. Las entidades bancarias manejan un sistema de puntaje diferente al del crédito tradicional. Con esto se agiliza el préstamo y aumenta el flujo de financiamiento para los sectores empresariales que se ven obligados a utilizar créditos informales.