Haga cuentas y conozca cuánto paga al comprar con tarjeta de crédito

La bancarización en Colombia está avanzando y el mayor crecimiento se presenta en el uso de las tarjetas de crédito entre los consumidores. Es por eso que antes de comenzar a usar su dinero plástico, debe hacer cuentas y conocer cual será el costo final que pagará por sus compras al diferirlas a cuotas.

Al ‘pasar’ su tarjeta de crédito en un establecimiento es importante que tenga en cuenta que al costo del producto o servicio que adquiera, se le va a sumar la tasa de interés que le cobra su banco, así como el costo por usar este medio de pago, lo que se conoce como cuota de manejo. De esta forma, el precio final presentará mayor o menor variación dependiendo del número de cuotas a las que difiera su compra.

En este punto, algo fundamental a tener en cuenta, como explicó Juan David Ballén, analista de Alianza Valores, es que al pagar con una tarjeta de crédito, la tasa se cobra a más de 2 cuotas, ya que en un solo plazo, no se genera interés. Es por esto, que cuando el vendedor le pregunte a cuantos meses quiere diferir su compra, cuanto mayor sea el número, mayor también será el costo final del producto.

Cuando vaya a comprar, un ejercicio fundamental es que pueda comparar las tasas de los bancos y ver así, en qué casos le es más interesante una u otra entidad. De igual manera, según Ángela Mora, economista y profesora del Politécnico Grancolombiano, tener presente el presupuesto actual es importante. “Si se tiene la capacidad de pagar en una o pocas cuotas es más interesante ya que el costo al final no será tan elevado”.

Con esto claro, llega el momento de hacer las cuentas y para eso debe saber cómo calcular el costo que tendrá que afrontar. En este sentido, Mora asegura que para hacer la cuenta, se debe diferir el precio total del producto en las cuotas que haya decidido para el crédito y a cada una de esas, adicionarle la tasa mensual que se le cobra en vez de la efectiva anual que facilita el banco. Este dato está en su extracto.

Al poner un ejemplo práctico, si usted va a comprar un televisor que tiene un costo de $1.499.000 y su banco es Davivienda, sepa que le va a cobrar una tasa efectiva anual de 30,6%, lo que supone una mensual de 2,25%.

Así, en el caso de que la compra se difiera a 5 cuotas, estaría pagando al mes $320.797, lo que al final del periodo pactado con su banco, supone que el televisor pasó a costar $1.603.985. Por supuesto, habría que sumarle el costo de manejo, que en el caso de la entidad seleccionada, es de $49.800 por trimestre anticipado. Es definitiva, por un televisor que tenía un precio de $1.499.000, finalmente usted tendrá que pagar $1.686.985.

Aún así, el interés varía entre los distintos bancos y eso afecta directamente al precio final, ya que con entidades como Pichincha o Banco de Occidente, que tienen tasas de 23,21% y 26,90%, el incremento será menor.

Con esto, a pesar de que en un principio pudiera parecer que las compras con tarjeta de crédito no son interesantes, estas ofrecen varios beneficios. Además del hecho de que le permita comprar sin tener todo el dinero disponible, de acuerdo con Ballén, “con los beneficios especiales como millas o promociones en otros establecimientos, así como la devolución de dos puntos del IVA al pagar con tarjeta, al final puede resultar como un ahorro”.

Aprenda a leer su extracto
Otro aspecto fundamental, además de los costos y cómo funcionan las tarjetas de crédito, es saber cómo interpretar las cifras que le aparecen en su extracto, para que en caso de que haya algún error, pueda identificarlo y así comunicarlo a su entidad.

De esta forma, en la parte superior siempre encontrará los datos de la cuenta, así como la información concreta de su crédito, como el cupo total y el disponible, indicadores importantes para conocer su capacidad para hacer nuevas compras.

En la parte central, generalmente se encuentra la descripción de los movimientos que haya realizado, por lo que podrá ver la fecha de la compra, así como el lugar, el interés que aplicó, lo que se le descontó en el mes, el número de cuotas totales y las restantes, y por el saldo restante a pagar.

Después, se suele encontrar otro apartado donde se registran todos los aspectos que influyen en su cuenta. Es por eso que ahí podrá encontrar la tasa de interés tanto mensual como efectiva anual que le está cobrando su entidad al usar la tarjeta.

Además, ahí se encuentran también los costos por la petición de un sobrecupo para su cuenta y por cuota de manejo, así como el monto de intereses y a capital que debe afrontar.

Así las cosas, aproveche esta información para conseguir sacarle el máximo partido a su tarjeta de crédito y ajustar cada operación al tipo de compra que usted vaya a realizar.

Sepa diferenciar entre tasa efectiva y nominal
Algo clave que debe conocer y que su banco le anunciará es el tipo de tasa que le están cobrando. El interés efectivo es lo que se aplicando verdaderamente a una cantidad de dinero en un periodo de tiempo, mientras que la nominal es una tasa expresada anualmente que genera intereses varias veces al año, por lo que hay que cambiarla a efectiva para concer el interés real.

Ángela Mora
Economista y prof. del Politécnico Grancolombiano
“Aunque las compras con la tarjeta de crédito son positivas, en la medida de lo posible hay que tratar de diferir al menor número de cuotas”.

Juan David Ballén
Analista de renta variable de Alianza Valores
“La gente que no desea que le cobren interés puede hacer las compras a una sola cuota y así se aprovecha de los beneficios y la devolución del IVA”.

Alfredo Barragán
Especialista en banca
“Hay que tener en cuenta que además de la tasa de interés y la cuota de manejo, el banco puede cobrarle por cosas como los avances y el sobrecupo”.