El poder de la información de crédito en el desarrollo

Anteriormente se creía que el crédito era un tema exclusivo de las personas o empresa con un alto poder adquisitivo, pero como lo reseñamos recientemente en nuestro estudio trimestral del comportamiento del crédito en el país, el año pasado siete de cada 10 créditos fueron otorgados a los estratos bajos.  

Es importante resaltar que el punto de inflexión que permitió la expansión del crédito en todos los niveles fue el acceso a información veraz y creíble sobre el comportamiento financiero y de pago de los individuos y empresas, es decir a la historia crediticia, ya que, en muchos casos, es la única señal del nivel de riesgo que asumen las entidades que otorgan créditos o venden productos y servicios financiados.

Utilizar información como herramienta para otorgar créditos objetivamente ha permitido que el proceso de inclusión financiera de la población se lleve a cabo de una manera más eficiente en términos de tiempo y cobertura, logrando que hogares y personas, puedan iniciar o ampliar pequeñas empresas y/o suavizar el flujo de caja, principalmente para fines productivos y de consumo y acumulación de activos. Esto es fundamental para promover la inclusión social y la equidad, logrando que los beneficios del desarrollo sean extensivos a un mayor número de hogares.  Adicionalmente, un mayor acceso a crédito permite a los hogares de bajos ingresos, que enfrentan restricciones de liquidez, suavizar su consumo en el tiempo, lo que tiene un impacto positivo sobre su bienestar y calidad de vida.  

Por tal razón, ahora el reto es seguir ampliando el tipo de datos que se utiliza para tales fines, ya que información transaccional de giros y pagos, servicios públicos, la que administran las entidades estatales en desarrollo de sus  programas sociales, así como las de las pequeñas y medianas empresas,  permitiría evaluar el riesgo de aquellos segmentos de la población a los que no le aplican las metodologías tradicionalmente usadas en el mercado.

Compartir información es  la única práctica que efectivamente  ha probado que amplía el acceso de individuos de menores ingresos o sin colateral al crédito formal. Si no se contara con esta información, con altos estándares de calidad, confiabilidad y cubrimiento, los otorgadores de crédito se verían obligados a reemplazar esta herramienta por reglas de otorgamiento discrecionales, generalizadoras y excluyentes para una fracción importante de los usuarios. Es decir, si no se puede diferenciar a los individuos según su comportamiento crediticio observado, lo cual  requiere de información e historia  no manipulables, inmediatamente se producirá una diferenciación por variables socioeconómicas o tenencia de activos,  que resulta en una exclusión sistemática del uso de productos financieros a las poblaciones más pobres o vulnerables.

Mauricio Angulo
Presidente de Experian en Latinoamérica