Diez claves para una buena relación entre banco y bolsillo

Las dos primeras cosas, según Santiago Perdomo, presidente de Colpatria, son la capacidad de pago y el plazo del crédito. “Se puede ampliar el valor y el tiempo, una persona puede pagar en menos tiempo, pero tiene una cuota más alta. Entonces, con base en la capacidad de pago y de las garantías especificas de cada usuario se toma la decisión de ampliar la línea de crédito”.

Perdomo agregó que “otro de los factores más determinantes es el comportamiento crediticio, porque una persona puede tener capacidad de pago y garantías, pero si tiene un mal comportamiento crediticio no se le puede ampliar el crédito”.

Y es que cada entidad financiera lleva un registro de todos  los clientes, en el cual le asignan una calificación con base en el cumplimiento de las obligaciones financieras. En este se sabe si el usuario es oportuno en sus pagos, moroso e incumplido. 

Por su parte, Camilo Silva, cofundador de Valora Inversiones, señaló que “para los bancos es fundamental evaluar ingresos versus gastos de cada usuario, de esta manera sabrán si están en la capacidad de asumir una nueva obligación o no. Así mismo, independientemente de que el cliente tenga buenos ingresos, es importante determinar si son sostenibles en el tiempo, de no ser así es probable que nieguen la solicitud de ampliar la deuda”. Es decir, la cuarta y quinta clave son: maneje sus finanzas y no gaste más de lo que puede y asegúrese de que sus ingresos no sean pasajeros. 

A su turno, el presidente del Banco Agrario, Francisco Solano, dio una sexta clave: ser sincero sobre su perfil. “El conocimiento integral del cliente es lo que nos lleva a saber si se puede endeudar esta persona, que conozcan los productos financieros antes de que tengan la necesidad de solicitar un crédito”.

En el caso de esta entidad financiera, de los 3,2 millones de clientes con los que cuenta 1,4 millones han obtenido crédito, es decir, más de 50%, situación que se ve en todos los bancos del país.

Más recomendaciones
Si usted ya decidió que quiere ampliar su deuda, uno de los consejos que da Silva es que evalúe primero si al hacer esta solicitud la entidad financiera le ofrecerá una tasa  menor, de lo contrario los intereses pueden mantenerse o ser más altos y con seguridad demorará más terminando de pagar su crédito. “Es sano que hagan una  reestructuración de sus créditos, si ve que es difícil pagar esta obligación, se puede refinanciar, esto con el objetivo de no quedar mal en el pago mensual de la misma”, dijo Silva.

Así mismo, es recomendable  ser oportunos con los pagos para tener un buen comportamiento crediticio y no perder la credibilidad en las entidades financieras (octavo consejo); pagar con tarjeta de crédito lo estrictamente necesario y en lo posible a una sola cuota para evitar pagar tantos intereses (noveno tip), y tener cuidado con las compras con tarjeta de crédito en dólares, ya que se difieren automáticamente a 12 y 24 meses y los intereses pueden ser importantes, más por el valor de la divisa estadounidense en la actualidad. Este último es el décimo consejo. 

Para Daniel Castellanos, especialista en banca un tema fundamental es no sobreendeudarse: advertencia número 11.  “Un amplio cupo de crédito no es  un indicador de la capacidad de pago, por lo que no es buena idea usarlo completamente y por el contrario hay que ser conscientes de la capacidad que tiene cada persona y acceder a lo que en verdad se necesita”, explicó.   Agregó que “hay que ver si las obligaciones a las que se quiere acceder se puede pagar en plazos razonables o no”.

En tarjetas de crédito, Castellanos dijo  que quienes tienen   todo el cupo lleno indican que no tienen una buena administración de sus finanzas, razón por la que en ocasiones se ven en aprietos para cumplir con sus pagos mensuales.  

Cabe resaltar que a junio de 2015 y con base en cifras de la Superintencia Financiera, había más de 13 millones de tarjetas de crédito en Colombia, y es que para acceder a estas no se tienen que tener ingresos muy grandes, incluso los estudiantes  universitarios que aún no generan ingresos pueden obtener tarjetas de crédito por cupos de $1 millón.

¿Por qué se endeudan?
De los 47 millones de colombianos, 72% tiene algún producto financiero, la mayoría algún crédito. Para los expertos consultados por LR, uno de los principales motivos por los que las personas adquieren deudas es la mala administración de la finanzas y el considerar que tienen la capacidad de pagar estas deudas sin problema.

Otras de las razones es que  las personas piensan que deben cierta suma de dinero a los bancos, pero no hacen cuentas de lo que van a pagar en intereses.

Cabe recordar que en meses pasados la Superintendencia Financiera indicó que la cartera de créditos de la banca colombiana aumentó en más de 11%, una muestra  de la gran demanda de estos productos. 

Los errores más frecuentes de los usuarios
De acuerdo con los expertos consultados por LR, uno de los errores más frecuentes de las personas es que creen que porque tienen un cupo de crédito amplio tienen la capacidad de pagarlo y la verdad es que no es buena idea usarlo completamente y por el contrario hay que ser conscientes de la capacidad que tiene cada quien para asumir la deuda. Lo mismo sucede con las tarjetas de crédito, quien llena en totalidad su cupo indica que administra mal sus finanzas.

Las opiniones

Santiago Perdomo
Presidente de Colpatria
“Una persona puede tener capacidad de pago, pero si tiene un mal comportamiento crediticio no se le puede ampliar el crédito”.

Daniel Castellanos
Especialista en banca
“Un amplio cupo de crédito no es un indicador de la capacidad de pago, por loque no es buena idea usarlo completamente”.