jueves, 4 de junio de 2015

Una de las principales políticas sobre la cual los bancos estructuran su modelo de negocio es la medición del riesgo de crédito. Es decir, los bancos tienen como prioridad hacer un estudio detallado de riesgos antes de tomar cualquier decisión de negocio.

Con base en esta política, los bancos pretenden ejercer su actividad comercial dentro de parámetros “seguros” de estabilidad financiera.

Los bancos buscan evitar en la máxima medida posible la celebración de negocios con personas que tengan perfiles que impliquen un eventual escenario de incumplimiento en el repago de sus obligaciones.

Pero qué pasa cuando esta política se vuelve exagerada y restrictiva? ¿Cuáles son sus implicaciones? De acuerdo con las cifras expuestas por Superintendencia Financiera, en el año 2014 los bancos en Colombia generaron utilidades de aproximadamente 8 billones de pesos.

No obstante estas cifras, la flexibilización del crédito en Colombia sigue siendo restringida, la apertura de líneas de crédito por parte de los bancos sigue estando limitada hacia aquellas personas (jurídicas o naturales) que cuenten con las suficientes garantías y respaldos para honrar sus compromisos financieros.

En este sentido, aunque los bancos generan utilidades mayores a cualquier otro negocio financiero, su capacidad de tomar riesgos y apoyar proyectos no garantizados sigue estando en veremos.

El gobierno y la sociedad a través de los años han apoyado el negocio bancario en Colombia, permitiendo márgenes de intermediación exagerados, con tasas de interés cercanas al 30% efectivo anual.

La sociedad colombiana ha ayudado a los bancos en los momentos más difíciles. Un ejemplo de ello, fue la creación del impuesto del cuatro por mil como mecanismo para apoyar la recuperación del sector bancario en plena crisis financiera de 1998. Ahora es el momento en el cual los bancos deben retribuir este esfuerzo a través del financiamiento de proyectos que impliquen el desarrollo progresivo del país.

El desarrollo de los países del sudeste Asiático se debe muy especialmente a que los bancos decidieron tomar el riesgo de financiar los emprendimientos que hicieron este desarrollo un hecho sostenido y sostenible.

En Europa y Estados Unidos, el acceso limitado al crédito ha generado que las pequeñas y medianas empresas empiecen a buscar mecanismos alternativos de financiamiento.

Las “Fintech companies” (compañías de tecnología financiera) han empezado a crecer aceleradamente. Estas compañías se están convirtiendo en una alternativa moderna y eficaz para poder lograr obtener inversión fuera de los canales tradicionales de financiamiento.

Estas compañías actúan como plataformas que permiten el contacto entre personas con necesidades de inversión y aquellas que tienen la suficiente liquidez para invertir.

Este mecanismo de financiamiento permite la obtención de recursos sin necesidad de acudir a intermediarios financieros como los bancos.

Si los bancos no se comprometen efectivamente con el desarrollo y emprendimiento en Colombia llegarán los mecanismos alternativos para ocupar este vacío de financiamiento.